С 1 июля банки работают по новым макропруденциальным лимитам - регулятор сократил долю кредитов для граждан с высокой долговой нагрузкой

Банк России обновил правила игры для кредиторов. С первого июля вступили в силу новые макропруденциальные лимиты на третий квартал 2026 года - пороговые значения, которые определяют, сколько рискованных ссуд может выдать банк или МФО. Главный прицел - заёмщики, у которых на обслуживание долгов уходит больше половины дохода.

Кому станет труднее получить кредит

Логика регулятора проста: те, кто и без нового займа уже отдаёт кредиторам больше 50% зарплаты, значительно чаще уходят в просрочку. Показатель долговой нагрузки, или ПДН, - это соотношение всех ежемесячных платежей по долгам к официальному доходу. Чем выше цифра, тем хуже для заёмщика и, в конечном счёте, для банка.

Сильнее всего ужесточились условия по нецелевым кредитам под залог имущества. Причина - статистика просрочек. По кредитам под залог недвижимости доля задолженности свыше 90 дней добралась до 6,1%. Это тревожный сигнал, на который ЦБ отреагировал оперативно.

• Кредиты под залог недвижимости для заёмщиков с ПДН выше 50%: лимит снижен с 25% до 18% от новых выдач банка.
• Для самых рискованных - с ПДН свыше 80%: потолок рухнул с 10% до 3%.
• Кредиты под залог авто с ПДН выше 50%: лимит сократился с 20% до 18%.
• При ПДН выше 80% по автозалогу: снижение с 5% до 3%.

Обычные потребкредиты наличными и автокредиты без залога изменений не затронули - их лимиты остались прежними.

Ипотека: точечное смягчение на фоне ужесточений

В ипотечном сегменте картина неоднозначная. С одной стороны, регулятор повысил лимиты для новостроек, вторичного рынка и кредитов на строительство домов. С другой - установил чёткие потолки для самых закредитованных покупателей жилья.

Банкам разрешено выдавать не более 5% ипотеки на новостройки заёмщикам, которые будут тратить на долги свыше 80% дохода или вносят первоначальный взнос менее 20%. По вторичке потолок для таких клиентов - 15% выдач. Для строительства домов с ПДН выше 80% - не более 3%, зато заёмщикам с нагрузкой до 50% банки могут выдавать до 28% кредитов в этой категории.

Отдельная история - семейная ипотека под 6% годовых. Слухи о её реформе ходили давно: обсуждались дифференцированные ставки в зависимости от числа детей - от 12% для семей с одним ребёнком до 6% для многодетных. Однако решение так и не было объявлено. Пересмотр условий программы перенесён на 1 октября 2026 года.

Фон: ставки падают, но осторожность остаётся

Всё это происходит на фоне продолжающегося снижения ключевой ставки. 19 июня совет директоров ЦБ опустил её до 14,25% - девятое подряд снижение, хотя и минимальным шагом в 0,25 процентного пункта. Банки уже начали пересматривать ставки по розничным продуктам вниз.

Казалось бы, дешевеющие деньги - повод выдавать больше. Но регулятор явно не готов отпустить тормоза. Дешёвый кредит в руках перегруженного долгами заёмщика - это не стимул для экономики, а отложенная проблема. Именно поэтому смягчение денежно-кредитной политики и ужесточение структурных лимитов идут рука об руку.